현금 없는 세상, 간편하거나 당황스럽거나

현금 없는 세상, 간편하거나 당황스럽거나 AhnLab 콘텐츠기획팀 l 2019-05-29     #1. 얼마 전 A씨는 조카와 함께 산책하던 중 난처한 상황에 놓였다. 장난감 가게 앞에 놓인, 이른바 ‘뽑기’를 하고 싶다는 조카의 말에 지갑을 열었는데 동전은커녕 천원짜리 지폐 한 장도 없는 것이 아닌가. 예전에는 만원짜리 한 두 장은 갖고 다녔지만 최근 현금을 써야 하는 일이 거의 없다 보니 지갑에 돈이 없다는 사실조차 인식하지 못하고 있었던 것이다. 지금 당장 뽑기를 해야겠다며 떼쓰는 조카와 신용카드만 잔뜩 들어있는 지갑을 보며 A씨는 한참을 어쩔 줄 몰라 했다.   #2. B씨는 종종 술 마신 다음 날이면 가끔 신용카드나 지갑을 잃어버려서 카드 분실신고와 재발급 요청을 하느라 난리 아닌 난리를 겪곤 했다. 그러나 최근 B씨는 주변 지인들을 따라 이제라도 지갑과 카드를 모두 집에 두고 대신 ‘ㅇㅇ페이’라 불리는 앱을 사용하기로 했다. 이제 스마트폰 하나만 잘 챙겨 다니면 플라스틱 카드를 쓰는 모든 곳에서 결제가 가능하고 교통카드, 멤버십, 현금 인출도 가능해 두려울 것이 없어진 듯하다.     요즘 30-40 직장인들은 드라마에서나 이른바 월급쟁이 직장인들이 월급을 현금으로 봉투에 받아 들고 가는 모습을 보았을 것이다. 업종에 따라 약간 차이는 있겠지만 신용카드 및 체크카드의 발전과 IT 기반의 전산 처리 시스템의 발달로 ‘월급봉투’라는 것은 추억 속으로 사라졌다. 개인의 통장 계좌에 급여가 입금되면서 이제 ‘월급’은 두둑한 월급봉투의 낭만이 아닌 그저 통장을 스쳐가는 사이버 머니일 뿐이라는 한숨 섞인 푸념도 직장인들 사이에 공감대를 얻었다.   굳이 월급만 해당되는 현상은 아니다. 앞으로 현금은 더 필요 없어질 것이다. 수중에 현금이 없어도 일상 생활하는데 아무 지장 없는 시대가 되었지만 한편에서는 현금이 아예 없어지는 시대에 대비해야 한다는 목소리도 없지 않다.   하루에 현금이 필요한 순간은 몇 번?   한 취업포털 사이트가 성인 1356명을 대상으로 조사한 결과, 하루에 단 한 번도 현금을 사용하지 않는 사람이 25%에 달했다. 연령별로 20대 이하 29%에게서 가장 높게 나타났고 30대가 24%, 40대 20%, 50대 20%, 60대 3%의 순이었다. 아예 지폐를 들고 다니지 않는다는 응답자도 4%나 됐다.   2016년 한국은행에 따르면 국내 현금 이용률은 26%였다. 신용카드 이용률인 50.6%의 절반에 불과했다. 나머지 23%는 체크카드와 선불카드 등을 사용해 현금과는 거리가 멀었다. 또 한국은행이 발표한 ‘2018년 경제주체별 현금사용행태 조사 결과’에 따르면 지난해 기준 일반적인 가정에서 현금(지폐) 보유액은 평균 7만8000원으로, 2015년의 11만6000원보다 3만8000원(33%) 줄었다.   최근 인기를 끌고 있는 카카오페이로 대표되는 간편결제는 지갑 대신 스마트폰 QR코드만으로 모든 결제가 가능한데 2016년 11조 7810억원이던 간편결제 시장은 1년반만에 3배 이상 커진 39조 9900억을 기록했다.   “세계 곳곳에서 현금이 사라지고 있다”   스타벅스 코리아는 “현금 없는 매장”을 확대하고 있는데, 여기에 지난 2018년 6월 혁신적인 드라이브 스루 서비스인 'My DT Pass'를 선보인 바 있다. 차량 정보를 미리 등록하면 매장 진입 시 자동 인식을 통해 별도의 결제 과정 없이 자동 결제되면서 음료를 받고 바로 출차가 가능하다. 특히 이 서비스는 스타벅스의 자체 빅데이터 분석과 마이스타벅스 리뷰 고객 설문을 통해서 드라이브 스루 대기시간 단축과 결제 편리성에 대한 고객 의견을 적극 반영해 스타벅스커피코리아가 자체 개발한 결과물로, 국내 커피 업계 최초의 서비스이며 전 세계 스타벅스 중에서도 한국이 최초로 선보인 서비스이다.   현금 없는 사회를 실천하는 가장 발 빠른 국가는 덴마크다. 세계 최초로 현금 없는 나라를 표방한 덴마크는 모든 결제수단을 카드 및 스마트폰 결제로만 제한하고 신규 화폐도 자체 발행 대신 외국 기업에 아웃소싱을 맡기고 있다.   17세기 유럽에서 최초로 지폐 발행을 시작한 스페인은 오는 2030년까지 현금 없는 사회로의 진입을 추진하고 있다. 현금 사용 선택권 제한과 금융 소외 계층의 불편을 해결하기 위한 논의가 진행되고 있다. 스웨덴 전체 경제에서 현금이 차지하는 비중은 1% 수준에 불과하다.   내년 도쿄올림픽을 앞두고 현금 없는 사회를 구현해 관광객들의 씀씀이를 늘리겠다는 일본 정부는 암호화폐 사업 강화를 통해 현금을 줄여 나가고 있다. 신용카드보다 현금 사용량이 높은 일본은 간편결제를 확산시키기 위해 암호화폐를 통한 결제를 추진 중이다. 암호화폐 시장을 활성화하기 위해 일본 금융청은 암호화폐 거래 라이선스를 발급받은 거래소를 다른 기업이 인수하는 경우 간단한 변경내용만 금융청에 제출하기만 하면 되도록 했다.   ㅇㅇ페이와 같은 간편결제가 가장 활발히 진행되고 있는 나라는 중국이다. 중국에서는 노숙자조차도 QR코드로 구걸한다는 이야기는 결코 과장된 얘기가 아니다. 2014년 4%에 불과하던 중국 모바일 간편결제 비율은 2018년 63%를 기록했다.   현금 아닌 ‘지갑 없는 사회’로… 간편결제가 대세   이제는 '현금 없는 사회'를 넘어 '지갑 없는 사회'로 진입하고 있다. 갖가지 카드를 넣은 두툼한 지갑을 들고 다니지 않아도 스마트폰만 있으면 얼마든지 결제가 가능하기 때문이다.   한국은행에 따르면 국내 간편결제 시장은 2016년 11조 7,800억원에서 지난해 39조 9,900억원으로 4배 가까이 커졌다. 금융감독원의 2019년 국내 간편결제 서비스 현황을 보면, 2018년 말 기준 국내 43개사에서 간편결제 서비스 50종을 제공하는데, 가입자 수는 단순 중복으로 합산했을 때 1억7천만 명이었다. 국민 1명당 3개의 간편결제 서비스를 사용한다는 의미이다.   모바일 간편결제 방식에는 여러 가지가 있지만 요즘 대세를 이루는 것은 QR코드 결제이다. 스마트폰 기기 종류나 운영체제와 상관없이 앱만 설치하면 자유롭게 이용할 수 있다. 때문에 토스, 카카오페이에 이어 최근 기존 신용카드사들도 QR코드 결제 앱을 내놓고 있다. BC카드가 자체 QR코드 결제 서비스를 카드사 최초로 선보인 것을 시작으로 향후 카드업계에서 QR코드 결제 전성시대가 펼쳐질 전망이다.   카드사의 QR코드 결제 서비스는 기존 페이 앱과 다르다. 신용카드와 체크카드를 모두 연결해서 쓸 수 있기 때문이다. 기존 간편결제 플랫폼의 경우 계좌에 충전해둔 잔액 범위 내에서만 결제가 가능했지만 카드사 QR코드 결제는 기존 신용카드 결제망을 활용, 기존 플라스틱 신용카드의 기능과 혜택을 그대로 모바일에 옮겨왔다.   최근 금융위가 간편결제의 이용 한도를 확대하고 해외결제를 허용하며 후불제 대중교통 결제까지 지원함으로써 규제 개혁을 추진하고 있어 간편결제는 갈수록 더 확대될 것으로 보인다.   현금 없는 세상의 명과 암   이처럼 현금 없는 사회는 우리나라뿐만 아니라 전 세계의 선진국들이 추진하고 있다. 선진국들이 현금 없는 사회를 추진하는 건 다 그만한 이유가 있다.   첫째, 화폐 발행 비용을 줄일 수 있다. 현금 없는 사회를 추진하는 1순위 배경에는 화폐를 발행하는 비용 문제가 연관되어 있다. 예를 들어 한국은행만 해도 매년 지폐를 제조하는데 1500억 원, 동전을 제조하는 데는 500억 원의 비용이 든다고 한다.   둘째, 지하경제, 즉 검은 거래를 줄임으로써 투명성이 확대된다. 현금 없는 사회의 장점은 모든 금융거래 및 소매거래가 금융전산망에 기록되기 때문에 검은 돈과 범죄에 악용되는 자금 흐름을 원천적으로 차단할 수 있다. 셋째, 범죄의 감소로 은행 강도는 물론 소매치기도 줄어든다. 은행도 현금이 줄어 보유할 필요가 없고 사람들도 지갑에 많은 현금을 들고 다닐 필요가 없기 때문이다.   현금 없는 사회는 여러 장점도 제공하지만 대신에 디지털 금융범죄를 증가시키고 소외계층을 양산할 수도 있다. 현금 없는 사회를 추진하고 있는 스웨덴에서는 디지털 금융범죄가 급증했다. 또한 스마트결제나 전자결제에 익숙하지 않은 고령층 노인들에서 소외계층이 발행하고 이로 인해 보이스피싱과 같은 스마트금융 범죄에 쉽게 노출되는 단점도 지적된다.   한국은행이 발표한 ‘2018년 모바일 금융서비스 이용행태 조사결과’에 따르면 60대 이상 고령층이 최근 3개월 내에 간편결제나 휴대폰 소액결제, 앱카드 서비스를 이용한 비율은 모두 10% 미만인 것으로 나타났다. 10명 중 한 명 정도만 쓰고 나머지는 현금을 쓴다는 얘기다. 아울러 모든 거래가 전산으로 이루어지기 때문에 금융전산망 등에 대한 더욱 강력한 보안 관리가 요구된다.